研究内容四：农业保险、农户信誉二元信号组合研究假设的提出与实证检验

通过研究发现，农业保险和信誉信号均能增加农户信贷可得性和信贷额度，如果把农业保险和农户信誉进行组合，形成既反映农户还款能力又反映农户还款意愿的二元信号组合，则可能更加有效地揭示农户的风险类型，降低融机构与农户之间的信息不对称程度，从而解决农户的信贷配给问题。据此，结合实证分析结果发现，是否参保和是否高信誉显著影响农户信贷可得性和信贷额度，参保高信誉农户获得贷款的可能性和信贷额度显著高于不考虑农业保险信号的高信誉农户，并且同样高于不考虑信誉信号的参保农户，由此说明农业保险和信誉二元信号组合比单一农业保险信号和单一信誉信号的信号显示能力更强，该信号组合更能增加农户信贷可得性和信贷额度。研究结论对有效缓解借贷双方信贷不对称程度、创新设计基于多元信号的农贷技术、探讨建立普惠金融改革新模式具有现实指导意义。